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利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

来源:网络整理 作者:采集侠 人气: 发布时间:2018-03-12
摘要:最高释放1万亿利润!7号文降低银行拨备红线,利好不止这一点一个政策引导意义远大于实际意义的重磅在今天的银行圈炸开银监会下发7号文,拟差异化调整商业银行贷款损失准备监管标准,

最高释放1万亿利润!7号文降低银行拨备红线,利好不止这一点

利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

图片来源:花瓣美素

一个政策引导意义远大于实际意义的重磅在今天的银行圈炸开——银监会下发7号文,拟差异化调整商业银行贷款损失准备监管标准,对相关指标达标的银行,适度下调贷款损失准备监管要求。

需要指出的是,即便有些银行因少计提贷款损失准备而增加了利润,这些利润不可用于发放奖金、增加分红;而节约的支出,也不可以用于降低信贷成本率。所以,不少受访的银行业人士均倾向于认为,即便达标银行的拨备红线下降,该行吸收贷款损失的能力依旧不意味着降低标准。

7号文最大的引导意义在于,鼓励银行更精确地划分贷款,更真实地暴露并主动处置不良,通过多渠道更积极地进行资本补充。

依据1.71万亿的不良余额,拨备覆盖率为181.42%,我们可以大致推导出,银行业去年末约计提3.1万亿用作贷款损失准备;而如果降低到最低值120%的拨备覆盖率,而且全部认定为损失类贷款,则只用计提2.052万亿,也就是说,理论上可以释放最高1.05万亿利润,而实际上绝对不可能达到这个数值。

7号文全部调整看过来

2018年2月28日,银监会印发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。具体的调整内容为:

拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%

贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%

具体来看,拨备覆盖率和贷款拨备率标准将依据各银行的贷款分类准确性、贷款分类准确性和资本充足性三个方面予以确定:

贷款分类准确性:按照逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例,确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

处置不良贷款主动性:按照处置的不良贷款占新形成不良贷款的比例,确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

资本充足性:按照不同类别商业银行的资本充足率情况,确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

配图表

银行业拨备率全景到底长怎样

7号文的核心内容高度总结就是放宽拨备红线:拨备覆盖率监管要求由框死的每家150%,调整到部分银行可享受120%~150%;贷款拨备率监管要求由每家2.5%,调整到部分享受1.5%~2.5%。

而监管认定各行贷款损失准备标准的指标有哪些?至少有业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等五重因素。只有满足了以上所有指标的银行,才可以享受本次红利。

我们先要对目前商业银行的拨备情况有个全景上的概念,在此,我们择取了A股25家上市银行去年三季度末的不良贷款拨备覆盖率数据(A股共有26家上市银行,吴江银行未披露该数据)。

利好不止一点:降低银行拨备红线 最高释放1万亿利润

配图表

数据显示,其实银行业的拨备覆盖率,在去年已有部分松动的迹象。25家银行中,有5家去年9月末拨备覆盖率较年初有所下滑,其中浦发银行下滑幅度最大。截至去年9月末,浦发银行拨备覆盖率较年初下滑34.55个百分点至134.58%,这也是A股上市银行各类财报中出现的最低值。 

除浦发银行外,工商银行拨备覆盖率也在去年9月末低于150%,为148.42%,彼时还引起了媒体广泛关注。事实上该行拨备覆盖率的历史最低点出现在2016年9月末(136.14%),此后才环比上升。

整体来看,A股上市银行拨备覆盖率普遍高于160%以上,其中不乏南京银行、南京银行甚至达到400%以上。如果以150%为红线,去年9月末拨备覆盖率较为接近红线的只有华夏、民生、光大、平安4家股份行和中行、交行2家大行。

我们目前无法确切得知各家银行的贷款分类准确性(主要体现在单家银行逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例)、处置不良贷款主动性(主要根据单家银行处置的不良贷款与新形成不良贷款的比例)、资本充足性(根据资本充足率),所以很难对究竟哪些银行可以享受到降拨备的红利做出判断。

最直观作用:增厚利润

综合对社科院金融研究所银行研究室主任曾刚、恒丰银行研究院执行院董希淼、华创证券债券研究员、申万宏源银行业分析师、某股份行资产负债部高管的采访,增厚银行利润、鞭策更多银行合规达标、提升银行贷款积极性是7号文对银行业最主要的正面促进意义。

增厚利润是其中最直观的影响。

“不良开始回表,有更充分的暴露。在这个情况下,对贷款分类比较真实的银行,适度调低它的拨备要求,其实是在维持银行风险拨备覆盖能力的同时,适度增厚银行的利润。这是(7号文)最直观的一个好处,也有助于提高银行服务实体经济的能力。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

华创证券债券研究院则从7号文祭出的背景分析,倒推它将对银行盈利产生的正面作用。“7号文推出的主要原因,应该是银行利润压力大。如果银行的贷款规模上升,不良率又下不来的话,等于计提的拨备就要上升。而现在银行普遍负债成本上升快,利润压力大,计提拨备会使得银行盈利压力更大。所以从这个层面上来说,7号文可以缓解银行的利润压力。”该研究团队资深分析师告诉记者。

恒丰银行研究院执行院董希淼则从更为横向的比对角度,提出了7号文的意义:“从国际角度来看,世界上大概70%的国家将拨备覆盖率作为法定监管要求,而这些国家的银行,拨备覆盖率的要求普遍在50%到100%之间,中位数应该是70%左右。从这个角度看,我国150%的这个部位覆盖率要求是过高的。7号文设置了一个逆周期动态调节机制,科学合理对贷款拨备覆盖率进行调整,有利于银行业金融机构更好的做好风险跟收益的平衡,提高贷款积极性。” 

责任编辑:采集侠
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